目前各种名目繁多的信用卡，令人眼花缭乱。在各家银行差异精细服务吸引下，许多市民疯狂办理信用卡，有的市民钱包中竟装有9张信用卡。银行猛发信用卡，而市民在刷卡时又经常受商家欺骗或遭遇“霸王条款”。为获取信用卡积分换礼品，京城部分商场甚至出现“代刷黄牛”。记者通过对银行、消费者、商家三方间的博弈进行调查，揭示出目前北京信用卡使用现状。

　　银行 促销信用卡套路多

　　-套路一 促销活动竟打旅游牌

　　京城各家银行针对信用卡用户与各银行积分换礼促销活动特别多，而关于这些活动的宣传也更加频繁地通过你的手机、信用卡账单源源不断地传达给卡户。并且，这些宣传轻易就能激起你的刷卡欲：大到汽车、LV手袋，小到MP3、背包、维尼熊玩具，似乎你想要的，都能够通过刷卡积分轻松“免费”得来。而有些银行在部分时段还打出数倍积分牌，有些积分额多达10倍；此外，部分银行打出旅游牌，声称活动期间办卡可获得免费出境游的机会。在北京某外企工作的王小姐仅在去年年末就连续办了三张信用卡。“办卡只要一张名片和身份证复印件就行，并且当场能获得一件小礼物。此外推销员说可以免息提现金。我周围很多人就是因为这些小实惠才办卡的。”

　　记者登录招商、中信、交行等银行的网站后发现，在信用卡的积分兑换活动中，被列为兑换礼品的有无绳电话、时尚MP3、松下迷你音响、节能汤锅、笔记本、顶级包、名牌化妆品、卡通玩具、水杯、毛巾等，一应俱全。

　　-套路二 刷卡送金币仅值一元

　　年末消费送黄金是银行惯用的套路，而且屡试不爽。记者在调查中发现，有些银行在宣传广告中承诺刷卡消费可获得金币，但通常混淆概念，没有说清楚金币大小和重量。市民李小姐是个忠实的信用卡虫，对银行的各种刺激措施也非常感兴趣。去年末，李小姐参加某银行的刷卡消费送金币活动。由于活动中承诺消费一定数额可获得一块金币，而且消费越多金币越大。当时被银行的宣传冲昏了头脑，结果李小姐在一个月内刷卡消费了近两万元。今年初，银行确实送给她一块“金币”，大小跟一元硬币差不多。令李小姐吃惊的是，这块金币其实是用塑料包起的一张金箔。内行人鉴定后告诉李小姐：这是给孩子们玩的一种纪念币，也就价值一元。当李小姐向银行询问原因时，银行的答复是：“这就是当初承诺的金币。事先银行并未说硬币具体大小和重量。”“还有一种一角钱大小的，比我这个还小，当时真有种被骗的感觉。”李小姐说。

　　-套路三 会员卡“强换”信用卡

　　日前北京某商场告知商场会员，年底前现有积分卡将废除，取而代之的是有“透支”、“会员”功能的联名信用卡。对此市民张女士表示不解，自己早在该商场所说的那家银行办过信用卡，钱包中还有其他3家银行的信用卡。“商家可能是想挣钱想疯了，连普通的会员积分卡也挂上信用卡。”记者在该商场随机采访了18位顾客，10位顾客表示，如果不办卡就不能继续成为该商场会员，今后宁愿断交；有5位顾客表示，自己一直是该商场忠实顾客，尽管已有两张以上信用卡，还是会响应商场的“号召”。

　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，联名信用卡的发行，不是为了实现利润，而是为了充卡量，抢占市场额度，只是联名信用卡在消费的同时，除了累积会员卡的积分，没有其他的附加价值。现阶段国内的联名卡品质好坏不在于发卡银行，而主要在于联名单位提供服务的能力，产品发给持卡人后，出现问题相互扯皮，实现增值服务的地方极其有限，使许多联名信用卡有名无实。因此，现阶段信用卡应整合服务资源，增加产品的附加值。

　　顾客 积分换礼品有高招

　　招数一：专蹲商场 代刷族“接替”黄牛党

　　记者在采访中发现，有些人为攒积分，专门蹲商场代人刷卡。市民孙女士退休后在家，手中有两张信用卡。一次偶然刷卡购物突发灵感，之后开始在西单、王府井的几家商场“专职”刷卡。

　　据孙女士讲，通常她在商场收银台附近活动，看到有人现金消费，便跟其协商“代刷”。“刚开始干这个还真不习惯，整天挨人白眼。但时间长了就感觉没什么了。”她说，“代刷第一天只刷了一笔200元的，但之后业务就开始成倍增长，效益最好时一天能刷近4万元。我经常被误以为是‘黄牛党’，但经过解释就好了，现在还有很多回头客。有些顾客一次消费好几千，但不愿意被代刷，只好适当给他点好处，最多时给过30元现金。”

　　“北京人拥有信用卡比例很高，像我这种‘闲人’代刷卡现象很普遍。为防止事后麻烦，我们通常将目光盯在外地人身上。在跟消费者接触时还要先问好是否会退货，如果麻烦的话就不做了。”孙女士说，“我家里已经堆满了刷卡换来的礼品，仅蒸锅就有4个。有时生意特别好，手中的两张卡都倒不过来，还要跟其他亲朋借卡。”

　　记者了解到，目前在大型商场蹲点“代刷卡”一族是继“倒券黄牛”之后又一新兴群体。他们通常有稳定工作或退休在家，他们只为积分换礼。但由于“代刷族”并未扰乱市场秩序，因此许多商场对此并未理会。

　　招数二： 走账刷卡 企业间送礼能免费

　　与普通“代刷族”相似，一些企业老板所持信用卡透支额度较高，为获积分换礼，通常依靠朋友关系，利用信用卡进行倒手转账。一位业内人士告诉记者：“现在许多企业自己都拥有POS机，因此将企业间现金交易转变成信用卡交易只需轻轻一刷，每笔交易通常在10万元以上，有时甚至更多。这样就可以得到各种名牌手表、电脑及其他价值千元的精美日用品，可以作为礼物送给客户。“现在很多企业间送礼都是银行埋单”，该人士开玩笑说，“照此下去，银行都快变成百货商场了。”

　　数字信用卡

　　中国信用卡两年翻两番

　　据中国人民银行总行调查统计司的统计，目前我国各类信用卡的发行种类已达20多个，发行总量约为2000万张，个人持卡数约为1200万张，约占我国人口总数的1%，信用卡市场得到了飞速的发展，各家银行的竞争也进入了白热化程度。而据麦肯锡一项调查披露，国内信用卡业务迅猛增长，发卡量由2003年的300万张到2005年的1200万张，翻了两番。

　　商家 “两面派”面对手续费

　　顾客刷卡：有人怕打白条，有人捞取手续费

　　张先生正在参加中信银行举行的刷卡得金牌的活动。根据活动规定，持卡人必须在2月18日前刷三个“六六顺”，每个“六六顺”连续6天，每天单笔刷卡消费在66元以上，并经过手机短信确认后生效。只要累计到三个“六六顺”，就可以获得金牌，六六顺积累数量越多，所得金牌越大。

　　在金牌的刺激下，张先生每天下班的第一件事就是逛街刷卡。开始是去家乐福买食品、日用品，可几天后家里的冰箱就塞得满满的，无奈之下，张先生开始挑选“大件儿”。当他来到中关村买移动硬盘时，本来价钱已经谈妥，但当张先生表明刷卡时，商家立即摇头拒绝。眼看商场就要关门了，今天这钱要是花不出去，之前积累的五天就前功尽弃了。最后张先生咬咬牙，花高价+1%手续费买了硬盘。

　　记者在采访中发现，刷卡1%的手续费是商家和消费者间交易的一大障碍。按照银行规定，顾客刷卡的手续费应该由商家承担，但许多商家连喊“微利”，都将这笔费用转嫁到了消费者身上。

　　记者在中关村调查时了解到，摊主不愿接受刷卡另有隐情。一位摊主告诉记者，顾客刷卡消费，他们当场只能收到流水凭单，要一个月后商场跟银联结账时才能收回现金，而且结现时还要排队，真正收回现金还要等半个月。尽管手中握有白条，但现金无法回笼，摊位开销和货款支付都是问题，如果出现退货情况就更麻烦了。

　　据业内人士透露，如果商户跟银行建立刷卡包月协议，就无须单笔支付手续费，但少数无良商户仍向消费者索要手续费。此外，银行规定，刷卡2000元以下交纳1%手续费，超过2000元以上交20元手续费。但少数奸商将手续费“规定”为20元，即使刷卡几百元也要交20元。

　　贷款购物：消费时零利息，还款时高手续费

　　记者在调查中发现，一些商家为吸引顾客消费，打出“信用卡零利息分期付款”活动。但零利息只是个幌子，银行首月会将利息加到持卡人应还款额中，一万块钱最多要交250元钱，有些商家在消费者购买时却并未事先通知。

　　日前某商场正在搞电脑促销，小周决定购买一款觊觎已久的笔记本电脑。看到小周决心已定，销售人员当时开出“一口价”14000元，比小周打探到的底价13000元，整整高出1000元。经过交涉，工作人员摊牌：现金结账13000元，分期刷卡13400元，这400元钱是银行收的。小周头一热，毫不犹豫答应刷卡分12期付款了。

　　当小周首月还款时发现，月支付额总要多出200多块钱，之后每月才是正常分期价格。后来，小周咨询信用卡开户行时才知道，银行是要收取利息费的，根据半年期和一年期不等，分别要收取交易额1.5%和2.5%不等的手续费，小周顿时有种受骗的感觉。当他质问商家时，销售人员表示：这是银行的规定，跟我们无关。

　　记者了解到，根据商户与银行间协议，3期付款通常不需支付手续费，而6期和12期银行将收取1.5%和2.5%不等的手续费。银行有关负责人表示，手续费是银行收取的，由于手续费在消费者刷卡时并无体现，商家应事先告知消费者，否则属欺骗行为。记者从多家银行了解到，对于分期付款，银行除收取手续费外，并不收取商户和消费者两方任何费用，因此商户打着银行旗号加价400元是没有根据的。记者在调查中发现，以银行名义加价欺骗消费者的现象非常普遍。当消费者发现受骗后却投诉无门。业内人士提醒消费者：刷卡消费前，应先向发卡行询问具体活动条款，而不能仅听商家说法。

　　【他山之石】

　　美国 只要一张卡就够了

　　张美兰是记者一位朋友，移居美国多年，她告诉记者，在美国，信用卡多数是一卡多用，一般只要一张卡就够了，一张银行信用卡可能会渗透进这个用户几乎所有的生活细节中：超市、商场、租车公司、加油站等等。例如美国的壳牌卡，在壳牌加油站加油打折，而在非壳牌加油站加油使用该卡，也能享受折扣优惠，类似这样的联名卡，市场竞争力强，而且可以有效地区分、细分客户群体，使客户得到不同类型的个性化服务，同时给发卡银行、联名企业带来良好的经济效益，实现共赢。

　　联名信用卡 联手银行商家

　　信用卡市场的激烈竞争使银行与商家联起手来。家电连锁业首张联名信用卡正式发行。

　　仅在2006年，光大信用卡中心就推出了世界杯纪念卡、阳光商旅信用卡等7个新产品；中信银行也在今年推出国航之音、魔力金卡等6个产品。就连一向在信用卡领域表现不凡的招商银行，这次更是和国外航空公司合作，首次推出了“全日空信用卡”。

　　今年2月6日，国内家电连锁企业推出的首张联名信用卡在华北地区正式发行。据了解，自2006年9月12日，“交通银行太平洋苏宁电器信用卡”先期在上海、南京交通银行各营业网点及苏宁门店开始推广。

　　银联优惠活动 春节出境刷卡打折

　　中国银联8日宣布，将在今年春节期间推出刷卡优惠活动。从即日起至3月31日，中国银联将举办刷卡抽奖活动。针对新春长假期间香港商场的打折旺季，中国银联推出了香港旅游信用卡购物优惠赠礼活动。除具备一般信用卡的功能之外，还可享受香港地区1800多家特约商户吃、喝、玩、乐、购的消费优惠，4倍积分奖励和人民币结算优惠。