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财经观察 张炜
各大商业银行纷纷重视中小企业融资的同时，担保资源不足、担保体系问题频出已成为不可忽视的“拖后腿”因素。
截至2006年3月末，上海中资银行对小企业各项贷款余额1293.31亿元，约占同期中 资银行各项人民币贷款余额的9.3%，比年初增加103.5亿元；表内外授信总额1450.24亿元，比年初增加113.56亿元，授信小企业数量已达19099户，比年初增加506户。与之形成反差的是，截至2005年底，上海市中小企业信用担保机构共有89家，较2004年减少13家；89家担保机构注册资金总额为72.5亿元，比2004年下降12.5%。
与此同时，民营企业在担保操作中频频“触礁”。浙江有一家造纸企业前不久倒闭，结果导致为其连环担保的数十家企业相继倒闭，整个担保链的金融债务总计高达30亿元。在上海，同样有经营不错的民营企业深陷连环担保危机的“囹圄”。业内人士指出，若进行连环担保的是实力不强的中小民企，则更容易倒下一大批，甚至有人全家遭殃。
由担保引发的风险，早已引起有关监管部门的注意。上海银监局于2004年8月发布《关于进一步规范中资商业银行与担保公司授信业务合作的通知》，由此，沪上部分商业银行全面停止了与担保机构的合作，部分商业银行将合作权限从支行上收至分行或总行，有的商业银行则选择“有限合作”。上海市工商局也于2004年12月起暂停对公司制担保机构的注册登记，并加大年检力度，在一定程度上遏制了担保机构盲目发展的态势。
担保业的问题首先由担保公司运作不规范而起。资金拆借、大股东占用资金及大比例对外投资的现象比较普遍，使得银行对担保公司的信任度较低。再从外部发展环境看，商业性担保机构难以享受政府优惠政策，且难以通过再担保形式分散风险。
去年，上海出现了个别处于资不抵债境地的担保机构，随着其担保贷款的逐步到期，贷款风险最终仍将由银行承担。在此恶化的生存环境下，上海正常开展业务的担保机构不到40家，较2004年减少10家，占全部担保机构的比例下降了5个百分点。
据统计，上海商业性担保公司担保资金规模与担保余额的比例约为11.2。换句话说，上海的担保公司数量减少，担保机构注册资金总额下降，由此对中小企业融资的贡献度也在下降。上海市小企业办相关人士承认，目前从事融资担保业务的担保公司，最大的困难是所得银行授信额度有限。
在遭遇大企业热衷发行短期融资券及个人房贷业务“卡壳”于政策瓶颈后，银行开始重视中小企业贷款，相关金融新品接连问世。但客观上，中小企业贷款仍属于“僧多粥少”。用小企业业主的话来说，“锦上添花”的多，“雪中送炭”的少。
另一方面，银行在贷款时看重企业的不动产，而中小企业能提供的抵押往往达不到银行的要求，寻求担保仍是重要的环节。例如，福建周宁县一批来沪从事钢材贸易的小企业，组建成的多家担保公司均未出现一笔坏账。仅其中的上海融真担保租赁公司就已办理小企业担保900多笔，累计担保额达19亿元。工行上海分行还推出“钢贸通”，针对钢材贸易企业提供融资，无需抵押，由融真公司等专业互动性担保公司提供全额担保。
据了解，国家发改委曾组织北京、浙江和江苏等7省市进行担保行业的信用评级，结果显示担保行业整体情况不是很理想。国家发改委人士指出，担保机构信用水平的高低，直接关系到担保机构对中小企业的信用提升能力和担保机构的业务前景。
另悉，根据上海市小企业办今年推进中小企业信用担保体系建设的思路，上海市将与央行上海总部、上海银监局、专业评级公司等联合开展担保机构信用评级，建立若干有一定知名度的担保机构品牌。
但业内人士指出，评级只是健全信用担保体系建设的一个环节，不等于解决全部问题。整个市场的信用产品使用存在问题，担保公司信用评级结果须得到银行认可，才会对担保公司拓展业务有益处。更有银行业人士称，信用评级行业的水平参差不齐，发展也很混乱，信用评级报告的可信度本身不高。
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